发展普惠金融是以人民为中心的发展思想在金融领域的具体体现。近年来，我国普惠金融发展取得长足进步，多层次的普惠金融格局逐步建立，普惠金融产品和服务持续优化。 “十五五”规划建议“加快金融强国建设”，强调大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。 《国务院关于促进普惠金融高质量发展的实施意见》提出，坚持市场化、法治化原则，积极不断探索经济适用、商业可持续的普惠金融发展模式，符合金融规律。本期特邀专家讨论相关话题。发展普惠金融作为激发小企业活力的重要支撑有何重要意义？我国在普惠金融发展方面取得了哪些成就？罗宇（中国人民大学金融学院教授、中国银行业研究中心副主任）：普惠金融是指在机会均等要求和企业可持续发展原则的基础上，以可负担的价格向社会各阶层、各群体提供适当、有效的金融服务。自2005年联合国提出这一概念以来，普惠金融促进了社会公平和包容性增长，重点关注中小企业和人口、城市低收入地区。我国高度重视普惠金融发展。 2013年，中共十八届三中全会明确提出发展普惠金融。 2015年，国务院印发《促进金融发展综合规划（2016-2020年）》，为金融全面发展奠定了制度基础。 2023年出台的《国务院关于推动普惠金融高质量发展的实施意见》提出，牢牢把握金融运行的政治性、人民性，推动普惠金融高质量发展，促进全体人民共同富裕。同年，中央金融工作委员会将综合金融列为“五大主题”之一。普惠金融是激发小微企业活力、增强经济韧性的重要支撑。中小企业作为国民经济的毛细血管，在稳定就业、促进创新、繁荣市场等方面发挥着不可替代的作用。我正在扮演我的角色。然而挑战依然存在对于中小企业来说，比如融资难度大、成本高。补贴获取难度大，申请补贴门槛高，手续不便。高质量的金融发展意味着增加服务的多样性、包容性和可及性。普惠金融可以为中小微企业注入金融活力，有效提振市场信心、优化经济结构。普惠金融是缩小发展差距、促进共同繁荣的重要途径。提高支付、信贷、保险等基础金融服务的可及性和便利性，可以帮助弱势群体提高生产投入、增强风险承受能力，从而有效防止贫困代际传递。中国式现代化是为了人类共同繁荣的现代化。普惠金融助力引导金融资源更加公平配置，让发展进步日益惠及全体人民。普惠金融是落实金融运行政治性、民本性的必然要求。金融服务的普及性和公平性直接关系到人们的价值感、幸福感、安全感。因为坚守金融的人、金融惠及人民的人，发展成果才能给广大人民特别是传统金融体系难以触及的特殊群体带来实实在在的好处。这与西方金融模式不同，也是发展中国特色金融的本质要求。这也是促进社会和谐稳定的具体体现。近年来，日本构建了世界上较为完善的综合货币政策体系和产品和服务体系。覆盖范围、可用性和满意度金融服务明显改善，重点领域服务不断深化。一是政策体系日益健全。构建金融机构“敢贷、想贷、贷贷”的长效体系，有效激发服务活力。中国人民银行运用再融资等货币政策工具，帮助银行业金融机构提供综合金融服务。金融监管机构建立了较为完善的金融监管指标体系。金融部门将推动设立国家贷款担保基金，建立“国家、省、市”多级风险分担体系，与中小企业、小微企业、“三农”金融机构合作，切实提高服务农村、农民的动力和能力。二是基本实现基本全覆盖金融服务。到2024年底，全国每万居民银行网点数量达到1.62家，平均每个城市拥有3家银行网点，城市区域银行网点覆盖率约为97.9%。全国平均每个市设立一个保险分支机构，实现市保险服务覆盖率100%，实现“有机构的市、有服务的村”。支付基础设施不断完善，移动支付普及率位居全球前列，数字金融服务网络日趋密集。推动普惠数字金融发展，预计2024年农村移动支付交易笔数将达到3393.3万笔，比上年增长33.03%。三是重点领域服务深度、精准度显着提升。关于金融服务针对中小企业，金融机构针对“短、小、频、急”的特点，创新产品和金融服务模式，推广可随时借、随时还的循环贷款和免还本续借贷款，推动供应链金融产品开发、新型网络借贷等中小企业融资“增量、扩面、降价”积极趋势的不断融合。模型。在“三农”金融服务方面，基础设施不断发展，金融产品不断丰富。农业银行、邮储银行“惠能通”服务点、农信社农资提货点深入农村，打通农村“最后一公里”。金融服务。信贷产品创新紧密适应农业农村实际，大力拓展农业农村抵押贷款范围，推行土地经营权抵押贷款、农业设施抵押贷款、畜禽抵押贷款等。第四，技术进步将重塑端到端的金融运营模式。发展普惠金融的挑战在于金融普惠与商业可持续之间的平衡。传统的端到端金融运营模式往往很难平衡两者。大数据、人工智能、区块链、卫星遥感等前沿技术和金融服务。与服务深度融合是解决信息不对称带来的高成本、高风险问题的关键，让普惠金融提质降本增效。以网商银行为代表的数字银行创新推出“310”信贷模式（3分钟请求贷款，1秒放款，无需人工干预）。工商银行等传统金融机构打造“网贷”。 “通”、“操作快贷”等综合线上产品依托大数据风险管理，实现“二次申请、二次贷款”，大幅提升借贷效率，强化风险管理能力。网商银行“大山雀”系统将卫星遥感技术应用到数字贷款中，为难以提供传统抵押物的农民提供信贷支持。现在和今后一个时期，我们要继续推动重点领域金融服务的普及。我们取得了新的进步，普惠金融供给侧结构性改革迈出新步伐，金融基础设施和发展环境不断改善，发展新目标防范化解金融风险取得成效，普惠金融推动共同富裕迈上新台阶。近年来，我国在金融综合改革试点建设方面积累了哪些经验并得到了有效落实？ （南开大学金融学院教授、金融创新与产业供应链融合发展研究中心主任）：综合金融是支持中小企业可持续发展、推动区域综合振兴有效落实的重要金融服务。为在不同资源地区开展差异化试点，积累解决国家层面共性问题的经验，中国人民银行于2016年联合有关部门启动了试点项目。河南省廊考县成为全国首个试点。ST金融综合改革试验区。目前，多个金融综合改革试验区和金融服务乡村振兴综合改革试验区建设已获批。其中，浪考县重点发展传统农业地区和发展中国家综合金融，浙江省宁波市重点发展福建省民营经济和中小企业金融服务。宁德、龙岩重点抓好革命老区脱贫振兴。江西省赣州市、吉安市正在完善多层次综合金融体系。陕西省铜川市是资源枯竭型城市转型发展的重点。此外，山东省临沂市、浙江省丽水市、四川省成都市不断探索综合治理的实践路径。金融服务地方振兴。近年来，多个试点地区成为改革的“分支”。我们积极解决普惠金融深层次问题，取得明显成效。一是深化机制创新，构建多层次风险分担和信用增级体系。各试验区着力完善普惠金融重点领域信用信息共享机制。针对涉农组织抵押物缺乏、风险应对能力弱的问题，赣州市充分发挥政府贷款担保机构和银行“综合征信”的增信作用。在“社区信用”活动基础上，引入政府贷款担保机构，建立风险分担机制，首创“村村通担保”融资模式，鼓励银行加大对乡村振兴的信贷支持。通过整合政府资源sk补偿、担保机构增信和银行信贷资源，这种模式显着降低了金融机构的信贷担忧，提高了审批效率。二是聚焦行业特点，打造完整的新型产业链金融服务模式。各试点地区重点支持县域特色优势产业，紧密结合当地资源贡献和重点产业，推动综合金融与产业发展充分融合。比如，针对畜禽生产持续下滑问题，农业农村局联合金融机构推出“开发贷”，推动食品产业高质量发展。针对其发展，我们推出了“沂蒙粮食发展贷款”，贷款金额最高1000万元，期限最长10年。这这些措施不仅实现了财力与个人需求的精准对接，也有力支持了当地农业产业的发展。三是推动科技赋能，让普惠数字金融走进县域和农村。各试验区将积极应用数字技术，扩大服务覆盖范围，降低服务成本，提升综合金融服务效率和体验。中国人民银行四川省分行店为市场化征信机构开展天府征信平台建设和运营提供指导。天府信用沟通平台与省农业农村局“信用快车”、成都市农业金融沟通平台对接。实时查询农业经营主体所有记录、确权、农资收购、经营补贴文化机械、农地补贴等涉农数据，全面覆盖新型农业经营主体，支持农业企业信贷和客户“一键式”融资发展。该平台显着提高了银行与企业的耦合效率，降低了信息获取成本。四是探索融合发展，充分发挥普惠金融支持绿色低碳发展的作用。各试验区推动绿色金融与普惠金融相结合，引导金融机构支持中小企业、小微企业、农业企业和农民提高技术、治理污染等生产经营方式绿色转型。人民银行江西省分行致力于将绿色低碳发展目标融入服务聚焦普惠金融重点领域。例如，赣州市推动建立综合性绿色综合金融发展机制，创建综合性绿色金融识别目录，促进低碳绿色发展。又如，引导吉安市推出“生态修复贷款”、“古村贷款”、“竹子贷款”、“惠林贷款”等绿色综合信贷产品，拓展环保产品价值实现渠道。这些做法通过基于市场的激励机制，引导资金流向更绿色、更可持续的生产和经营活动。昆托表示，我们将加强多方协作，推动治理能力现代化。各试验区坚持政策引导，强化规划引导，优化营商环境，完善基础设施、制度规则和基层治理。赣州农村商业银行系统积极推动资源共享、联合服务、相互促进。例如，城市农村商业银行与乡镇党委、村委会合作，通过竞争性选拔优秀客户经理，深化金融服务融入基层治理体系。成立村级财务顾问小组，促进协作。又如，农村商业银行联合公关部门和基层组织开展诚实守信主题宣传活动和文明守信农（商）户评选活动，捍卫和开创诚实守信文明新风尚。各试验区快速稳妥推进金融综合改革试点，推出一系列创新举措。同时，值得注意的是，这些建设成果具有浓厚的地方特色，迫切需要将地方经验转化为广泛适用、可复制的模式。 《国务院关于推动综合金融高质量发展的实施意见》建议，继续推进综合金融改革试验区建设，支持振兴金融服务等地方试点示范，积极持续推广数字化综合金融业务模式、“银税联动”等行业信用信息交换、基于综合效能评价的区域综合金融服务平台等成熟经验。今后，我们要继续推进试点示范，帮助农村和发展中地区补齐短板，加强脱贫攻坚成果与扩大规模的有效衔接。乡村振兴，探索制定一系列普惠金融良好做法，并在更多地区复制推广。普惠金融主要聚焦哪些群体，持续提升人民生活金融服务质量？人民生活领域金融服务质量有哪些重要提升？陶宇（国务院发展研究中心金融研究所研究员）：提高金融服务人民生活质量，是推进金融供给侧结构性改革、促进共同富裕的重要任务。这也是金融运作政治性、民本性的明显体现。普惠金融重点服务的群体主要有五个。首先，中小企业，包括中小企业、个体工商户等，传统金融服务无法有效满足“短期、小额、频繁、紧迫”的融资需求。其次，包括新型农业企业和农村企业家在内的“三农”劳动者往往缺乏合格的抵押物，生产周期长，自然风险高。他们面临着挑战。第三类是新公民群体，主要由创业、就业、进城务工人员组成。他们的信用信息相对匮乏，综合金融服务有待加强。第四类群体是老年人，他们有财富保值增值、医疗费用支付、医疗服务、财产继承等多元化需求。他们面临数字鸿沟等挑战，识别和抵御金融风险的能力较弱。五、灵活就业人才，包括平台专业收入波动较大，需要更具适应性的保险保障和信贷支持。中国共产党第十八届全国代表大会，我们将大力推进金融包容性、服务性、服务性和满意度的重大金融服务。目前，该省已积极开展金融服务综合服务和生产场景、集团主体生活和积极成果的深度整合。初步构建了农村金融服务体系，将服务与线路相结合。传统金融机构在农村地区和相对有限的地区实行小额信贷销售。连接社会金融服务线和金融服务线，提高服务效率和服务效率io。在没有实体网点的地区，建设银行正与供销社、诊所、超市等第三方合作，建立名为“育农通”的金融服务点，为农民提供支持。我们将通过“Yunon Market”打造生态场景，为周边客户提供存款、贷款、金融服务等服务。截至2024年底，“农农通”线下特色网站已达16.6万家，线上平台累计发放涉农贷款超过2854亿元。二是利用数字技术支持小微企业。总体而言，主要综合金融服务集团的可抵押资产相对有限，信用信息评估难度较大。借助金融科技，我们不仅可以实现可及性和包容性，还可以实现可持续发展。网商银行积极发展数字化产品矩阵，创新“科技-驱动+场景融合”服务，通过优化“智能风险管理+绿色协同”，极大便利中小企业供应链融资。截至2024年底，基于供应链融资的“大燕系统”已精准识别中小企业、小企业超过2100万家，征集科技创新型中小企业申请超过58万家，贷款金额已突破1000亿元。三是因地制宜构建信贷转换机制，持续优化农村信贷，改善环境，解决农村信贷融资和供给问题，有效引金融水下乡，灌溉农业文化，惠及农民。山东省临沂市综合金融服务乡村振兴改革试验区成立以来，重点突破。破除影响农村信贷拓展的制度障碍，推动金融领域诚信信用评价转型，创新建立“诚信+积分+金融”服务模式，推出“诚信贷款”、“诚信积分贷款”等特色金融产品。 “德行”是对有德行行为给予一定积分的奖励。通过积分管理，金融机构按照积分差额提供合格信用，积分获得者可以获得优惠利率、更高信用额度等信用支持。同时也要看到，提高人民生活领域金融服务质量还存在挑战。比如，在人民生活的一些领域，综合效益与业务可持续性难以平衡，数据要素潜力尚未充分挖掘，金融产品和服务的准确性和适应性提高消费水平，同时加强消费者金融素养和权益保护。未来，我们要进一步推动人民日常生活领域的金融服务从“能用”到“好不好”转变。要牢固树立以人民为中心的发展思想，坚持金融全面发展为人民、发展依靠人民、发展成果由人民共享。我们始终把人民对美好生活的向往作为普惠金融发展方向，自觉承担造福人民的责任和使命，切实提升人民群众获得金融服务的感受。一是强化政策协调和激励相容机制。选择性降准、再融资、税收加息综合运用税收优惠政策，加大对地区和企业的支持力度对财力薄弱的组织，推动地方政府设立风险补偿基金，通过“政银担保”完善风险分配体系。二是深化数据要素生态建设和技术赋能。加快全国借贷信用服务平台一体化网络建设，在保障数据安全的前提下，依法有序推动政府数据、公共服务、商业数据等涉及企业和公民的数据交换和使用。鼓励金融机构利用科技手段开发一体化场景化金融产品。三是产品创新、精细管理，实现精准滴灌。在教育培训、医疗卫生等消费场景，鼓励金融机构开发随时贷还款、灵活分期、收入挂钩等信贷产品。还款方式适应小微企业灵活就业和现金流特点。推动惠民宝等城镇商业医疗保险不断发展，推广城镇群体新型工伤保险、农民景气指数保险等。四是构建金融服务和消费者权益保护能力建设体系。推动金融知识教育纳入国民教育体系。坚持效益理念，协调发展与安全，加强和完善现代金融监管。要严厉打击非法金融活动，重点防范和化解中小金融机构风险，强化金融稳定保障体系，维护防范系统性金融风险的红利。秉持责任金融理念，切实保护合法钻机hts 和金融消费者的利益。
（编辑：蔡青）
作者
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