加强金融服务的多样性、包容性和可及性

周立平总书记、习近平总书记指出，“新时代新道路，金融活动必须站在人民群众一边，增强服务的多样性、广度、可及性”。普惠金融是金融运作政治性、民本性的集中体现。只有始终坚持以人民为中心的发展思想，推动普惠金融高质量发展，才能更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。金融有两个属性：功能性和盈利性。发展普惠金融是全球性挑战。另一方面，普惠金融并不是免费、无息的财政补贴。我们注重借贷和还款，追求规模经济和标准化服务。从这个意义上讲，它与普通商业贷款没有什么不同。普惠金融则致力于提供最基本的金融服务针对无法满足传统金融服务标准的特定群体。你不能只追求盈利。盈利能力必须服从于职能绩效。例如，端到端金融客户群的财务和信用信息通常不标准化。一些中小企业、微型企业缺乏完整规范的财务信息，没有重大资产可以质押，可能只有技术专利。再比如，一些符合普惠金融条件的群体可能没有连续工作经历或社保记录，可能无法形成完整的个人信用记录。金融高质量发展要更好惠及人民群众，就要提高服务的多样性、广度和可及性，切实履行社会责任，实现金融与经济、社会、环境的共生共荣。我的国家走在全球普惠金融发展前沿。我们不仅充分利用发达的商业银行网络，将客户群延伸至当地社区和城镇。还将发挥商业银行等金融机构数字化转型的优势，降低客户通过手机银行、电子钱包获取金融服务的门槛和成本，为不同群体提供多样化的金融服务和产品。例如，数字人民币提供了银行账户的替代方案，硬钱包允许在没有网络或电力的情况下进行支付。国际视角 从这个角度看，日本中小企业综合融资成本持续下降。 2025年6月新发放的一般小企业贷款加权平均利率为3.48%，明显低于美国小企业管理局的担保贷款利率，也低于一般小企业贷款的平均利率。美国社区银行的所有贷款利率。同时也应该看到，我国普惠金融发展仍面临压力和挑战，服务提供还存在障碍。由于金融素养不足，部分客户群体尚未从普惠金融中受益，部分客户群体面临破产风险。未来，我们可以重点从以下几个方面进一步加强金融服务的多样性、包容性和可及性：一是鼓励各类金融机构牢牢保持自身定位。国有大型商业银行的优势主要体现在融资成本低、数字化转型能力强，提供“普惠”、“惠及”实体经济的优质服务。地方中小金融机构更好地了解当地不同群体的金融需求，能够以较低成本解决综合金融服务信息不对称问题。非银行金融机构具有较强的普惠数字金融服务能力，应继续在边远地区、中小企业等领域发挥互补作用。此外，还要不断完善金融机构的综合功能。政策为本位。二是加大政治支持和要素保障。金融机构很难完全依靠市场化机制提供“普惠”、“惠民”的服务，同时考虑其经营的商业可持续性。因此，世界各国普惠金融的发展离不开政治支持。加强财政、货币政策协调配合，为综合性金融机构提供大规模、低成本的流动性支持通过专项财政资金和央行再融资。完善金融风险综合补偿和风险分配机制，促进金融风险补偿资金及时到位，为农村信用担保体系建设提供金融支持，加大农村农业保险补贴力度。三是提升金融科技综合水平。鼓励金融机构合理利用人工智能、大数据等新技术，从数字化走向数字智能化。他们可以利用技术提供的低搜索成本，快速、全面地表征不同群体，开发个性化、全面的金融产品。建设更加完善、广泛的综合金融服务基础设施和网络，完善国家金融信用信息基础数据库、移动支付等数字信用基础设施。充分利用最新信息技术，提高数字化综合金融服务效率和准确性，缩小城乡金融服务差距。第四步，完善眼睛及相关规定。推动中国人民银行法、银行监管法、商业银行法、保险法等修改，加快实施金融稳定法，制定地方金融监督管理条例等法规，明确综合金融战略方向和监管职责。推动保护金融消费者权益的专项立法，完善普惠数字金融等新型业务的运营和监管，积极推动防范化解金融风险的法治建设。制定价值评估法律法规，包括g确认农地权属，并充分考虑土地抵押农业等风险和农民权益保护。 （作者为中国社会科学院金融研究所综合研究部副主任、国家金融发展实验室高级研究员）
（编辑：蔡青）